Nouveau découvert : votre situation sera examinée à partir du 20 novembre

« Ma banque va-t-elle regarder mon découvert ? » Si vous demandez un nouveau découvert, ou une hausse de votre plafond, la réponse est oui à partir du 20 novembre : avant d'accorder un crédit, la banque devra examiner votre situation, et le découvert est une forme de crédit. Un découvert déjà accordé, lui, n'est pas remis en cause.

Cet article est le troisième épisode de notre série « Le crédit change le 20 novembre ». La réforme vient d'une directive européenne de 2023, transposée en droit français par une ordonnance du 3 septembre 2025. Ses nouvelles règles s'appliquent à partir du 20 novembre 2026, en France comme à La Réunion. Dans l'épisode 2, nous avons vu que le découvert ne disparaît pas : il sera mieux encadré.

Avant d'accorder un crédit, une évaluation de votre solvabilité

Évaluer la solvabilité, c'est vérifier que vous pourrez rembourser sans vous mettre en difficulté. La directive européenne demande au prêteur, avant de conclure le contrat, une évaluation minutieuse de la solvabilité du consommateur, pour prévenir les prêts irresponsables et le surendettement.

Cette évaluation repose sur des informations pertinentes et exactes relatives à vos revenus et à vos dépenses, vérifiées de façon appropriée. D'après Service Public, la banque devra aussi pouvoir démontrer comment elle a évalué votre situation : un décret renforce la traçabilité de cette analyse.

Ce qui sera regardé

Les documents demandés et la manière de les vérifier dépendent de chaque banque. Ce qui ne change pas : un crédit ne devrait être accordé que si l'évaluation montre que vous pourrez le rembourser.

Le FICP : une consultation possible

Le FICP est le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France. Il recense notamment les incidents de remboursement caractérisés et les situations de surendettement.

D'après Service Public, les prêteurs pourront le consulter, de manière facultative, pour évaluer la solvabilité, même sur les petits crédits. Selon le Sénat, cité par la presse, la consultation reste facultative pour un découvert de moins de 200 €. Pour un crédit plus important, la consultation du FICP avant l'octroi est en principe prévue : elle ne peut pas, à elle seule, fonder la décision.

Et pour un découvert déjà accordé ?

Il n'est pas remis en cause. D'après la Fédération bancaire française, les autorisations accordées avant le 20 novembre 2026 restent en place : l'évaluation de la solvabilité vise les nouvelles autorisations. La presse précise que les nouvelles règles s'appliqueront si vous demandez à augmenter votre plafond.

Une partie des nouvelles règles vise quand même les crédits à durée indéterminée déjà en cours, dont les découverts : si la banque réduit ou supprime une autorisation, elle devra respecter un préavis, donner ses motifs, et vous permettre de rembourser de façon étalée. Ce sera le sujet de notre prochain épisode.

Le bon réflexe : connaître votre budget aussi bien que votre banque

Pour aborder sereinement une demande de découvert, ou de hausse de plafond, le plus utile est d'avoir votre budget sous les yeux. Tout tient sur une feuille :

1. Vos revenus : ce qui arrive chaque mois, en net.
2. Vos charges fixes : loyer, énergie, assurances, abonnements, frais de garde.
3. Vos mensualités en cours : chaque crédit, avec sa date de fin. Pour y voir plus clair, vous pouvez simuler vos mensualités.
4. Votre découvert : combien de jours par mois votre compte passe-t-il dans le rouge, et combien d'agios avez-vous payés ?

Ce qu'il faut retenir

• À partir du 20 novembre 2026, avant d'accorder un crédit, la banque devra évaluer votre solvabilité à partir de vos revenus et de vos dépenses, et pouvoir montrer comment elle l'a fait.
• Elle peut consulter le FICP ; pour un petit découvert, de moins de 200 €, ce n'est pas obligatoire.
• Un découvert déjà accordé n'est pas remis en cause ; une demande de hausse du plafond, elle, sera examinée selon les nouvelles règles.

Prochain épisode, lundi 26 octobre : découvert réduit ou supprimé, vos droits. Suivez la série sur nos pages Facebook, Instagram et TikTok.

SR Finances, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), ORIAS n° 26009354. Informations générales : chaque situation fait l'objet d'une étude personnalisée. Les règles citées sont celles connues à la date de publication et peuvent être précisées par décret.