Découvert bancaire et réforme du 20 novembre : 3 idées reçues

« Mon découvert va disparaître ? » Depuis l'annonce de la réforme du crédit à la consommation, la question revient souvent. La réponse est non. Mais une partie des règles va bel et bien changer, y compris pour des découverts déjà en place.

Cet article est le deuxième épisode de notre série « Le crédit change le 20 novembre ». La réforme vient d'une directive européenne de 2023, transposée en droit français par une ordonnance du 3 septembre 2025. Ses nouvelles règles s'appliquent à partir du 20 novembre 2026, en France comme à La Réunion.

Le découvert, en termes simples

Une autorisation de découvert permet à votre compte de passer sous zéro, jusqu'à un montant convenu avec votre banque. Ce n'est pas une facilité gratuite : c'est une forme de crédit, avec un taux et des frais prévus dans votre convention de compte.

Le dépassement, lui, désigne le cas où le compte descend plus bas que le montant autorisé, ou passe dans le rouge sans autorisation. Il entraîne en général des frais supplémentaires.

Idée reçue n° 1 : « Le découvert va disparaître »

Faux. La réforme ne supprime pas le découvert. Elle l'encadre davantage, comme un crédit à part entière. D'après la presse spécialisée, les banques devront notamment :

• vous informer au moins une fois par mois du taux appliqué et des frais prélevés ;
• vous prévenir avant de modifier les conditions de votre découvert ;
• présenter de façon plus lisible le montant autorisé, les frais et le coût du crédit (TAEG).

La loi impose aussi une information claire, loyale et non trompeuse. Et lorsqu'un client rencontre des difficultés, le prêteur devra pouvoir l'orienter gratuitement vers des services d'accompagnement.

Idée reçue n° 2 : « Ça ne concerne que les nouveaux découverts »

Pas tout à fait. En principe, les nouvelles règles s'appliquent aux contrats signés à partir du 20 novembre 2026. Mais l'ordonnance prévoit une exception : d'après la presse spécialisée, une dizaine d'articles s'appliquent dès cette date aux crédits à durée indéterminée déjà en cours. Les autorisations de découvert en font partie.

Pour un découvert déjà en place, cela concernerait en particulier :

1. La résiliation par la banque : un préavis de deux mois, avec des motifs objectivement justifiés communiqués au client.
2. La réduction du montant autorisé : elle est désormais prévue par le texte, alors qu'elle relevait jusqu'ici de la pratique.
3. Le remboursement : si une résiliation ou une réduction vous oblige à rembourser, le remboursement se ferait en 12 mensualités.
4. L'information régulière : taux et frais rappelés au moins une fois par mois.

Idée reçue n° 3 : « Un découvert, ça ne coûte rien »

Faux. Un découvert, même autorisé, génère des agios : des intérêts calculés sur le montant utilisé et sur le nombre de jours passés dans le rouge. Des frais peuvent s'y ajouter, notamment en cas de dépassement.

Un découvert de quelques jours coûte peu ; un découvert utilisé presque tout le mois, mois après mois, finit par peser sur le budget. C'est souvent ce coût régulier, plus que le montant lui-même, qu'il faut surveiller. Si votre découvert s'ajoute à des crédits en cours, vous pouvez aussi simuler vos mensualités pour y voir plus clair.

Ce que vous pouvez vérifier dès maintenant

1. Votre convention de compte : le montant autorisé, le taux du découvert et les frais en cas de dépassement.
2. Vos derniers relevés : combien de jours par mois votre compte passe-t-il dans le rouge, et combien d'agios avez-vous payés ?
3. Les courriers de votre banque : d'ici le 20 novembre, ils peuvent annoncer des changements qui concernent votre contrat.
4. Votre banque, en cas de difficulté : mieux vaut lui en parler tôt que d'attendre une réduction ou une résiliation de l'autorisation. Une question sur votre situation ? Écrivez-nous.

Ce qu'il faut retenir

• Le découvert reste possible après le 20 novembre 2026, mais il sera mieux encadré.
• D'après la presse spécialisée, une partie des nouvelles règles s'applique aussi aux découverts déjà en place : préavis de deux mois en cas de résiliation, remboursement en 12 mensualités, information mensuelle.
• Un découvert a un coût : des agios pour chaque jour passé dans le rouge, et parfois des frais.

Prochain épisode, jeudi 22 octobre : votre découvert sera examiné. Suivez la série sur nos pages Facebook, Instagram et TikTok.

SR Finances, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), ORIAS n° 26009354. Informations générales : chaque situation fait l'objet d'une étude personnalisée. Les règles citées sont celles connues à la date de publication et peuvent être précisées par décret.