Monter son dossier de regroupement de crédits : le guide réunionnais

Avant de commencer : ce que fait — et ne fait pas — un regroupement

Le regroupement de crédits consiste à remplacer plusieurs emprunts, et parfois certaines dettes, par un nouveau crédit. L’objectif peut être de simplifier les prélèvements ou d’abaisser la mensualité. En contrepartie, une mensualité réduite résulte souvent d’une durée plus longue : le coût total du crédit peut donc augmenter.

À La Réunion comme partout en France, les organismes étudient le dossier au cas par cas : stabilité et régularité des revenus, charges du foyer, tenue des comptes, crédits en cours, reste à vivre et projet. Il n’existe pas de taux d’endettement universel de 33 % qui déciderait à lui seul de l’accord d’un regroupement.

Les 6 étapes d’un dossier solide

1. Faire l’inventaire exact des crédits et dettes

   Notez pour chaque crédit conso, auto, renouvelable, immobilier ou dette à intégrer : nom du créancier, référence, capital restant dû, mensualité, taux, date de fin et éventuels frais de remboursement anticipé. Ajoutez les pensions, impayés ou découverts si leur règlement fait partie du projet.

   Les tableaux d’amortissement et les courriers de décompte sont les pièces les plus utiles. À défaut, commencez par les relevés de compte : ils permettent d’identifier les prélèvements.

2. Rassembler les justificatifs d’identité et de domicile

   Préparez une pièce d’identité valide, un justificatif de domicile récent et un RIB. Une facture d’électricité, d’eau, d’internet ou une quittance de loyer peut servir de justificatif, selon les exigences du prêteur. En cas d’hébergement, une attestation d’hébergement et les documents de l’hébergeant peuvent être demandés.

3. Documenter vos revenus et vos charges

   Réunissez généralement les trois derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’impôt et les relevés de tous les comptes utilisés sur les trois derniers mois. Ajoutez les justificatifs des prestations ou pensions perçues lorsqu’elles sont retenues dans l’étude.

   Salarié
   Contrat de travail si demandé, bulletins de salaire, avis d’impôt.

   Indépendant
   Déclarations fiscales, justificatifs d’activité et relevés professionnels, selon votre situation.

   Retraité
   Justificatifs de pension, avis d’impôt et relevés de compte.

4. Présenter fidèlement votre foyer

   Indiquez votre situation familiale, les personnes à charge, le logement et son statut — locataire, propriétaire ou hébergé. Joignez les pièces utiles : livret de famille, jugement de divorce, convention ou pension, bail, dernière quittance. Si vous empruntez à deux, les justificatifs des deux co-emprunteurs sont normalement nécessaires.

5. Calculer votre budget réel, pas une estimation

   Faites la distinction entre revenus réguliers et revenus exceptionnels. Recensez loyer ou mensualité immobilière, assurances, transport, énergie, télécoms, pensions et autres charges fixes. À La Réunion, pensez aux dépenses liées aux déplacements, à la garde d’enfants et aux surcoûts récurrents propres à votre organisation familiale.

   Taux d’endettement indicatif = charges de crédit mensuelles ÷ revenus mensuels réguliers × 100

   Ce calcul donne un repère, mais la décision dépend aussi du reste à vivre : la somme disponible après les charges. N’omettez pas une dépense : les relevés bancaires doivent être cohérents avec le budget déclaré.

6. Expliquer votre demande en quelques lignes

   Votre demande doit être compréhensible : crédits concernés, mensualités actuelles, objectif recherché et éventuel besoin de trésorerie. Exemple : « Je souhaite regrouper mes crédits à la consommation afin de simplifier mes échéances et retrouver une mensualité compatible avec le budget de mon foyer. » Si un incident ou une variation de revenus apparaît sur les comptes, expliquez-le simplement, avec justificatif lorsque c’est possible.

Vérifier les fichiers d’incidents

Un incident de remboursement peut entraîner une inscription au FICP ; les incidents de chèques relèvent notamment du FCC. Avant de déposer votre demande, vous pouvez demander gratuitement la consultation de vos informations auprès de la Banque de France via le service en ligne indiqué par l’administration. Cette vérification permet d’anticiper une question du prêteur ; elle ne remplace pas l’étude complète du dossier.

Les erreurs qui fragilisent un dossier

• Envoyer des captures incomplètes, des documents illisibles ou périmés.
• Oublier un crédit renouvelable, un découvert régulier ou une charge familiale.
• Multiplier les demandes de crédit dans un délai court sans stratégie.
• Présenter une baisse de mensualité comme une économie sans vérifier le coût total et la durée.
• Signer sous pression ou verser des fonds avant de comprendre l’offre et les conditions.

Une réponse négative n’est pas un jugement sur votre situation. Elle peut indiquer qu’il faut attendre, régulariser un point précis, réduire le montant demandé ou revoir le budget avant une nouvelle étude.